Co ovlivňuje, kolik zaplatíte za hypotéku, a jak získat co nejlepší sazbu?

Kdo si chce vzít v Česku hypotéku na nákup vlastního bydlení, musí od léta počítat s průměrnou hypoteční sazbou nad 5 procenty. A to nemusí být konec. Kvůli nejistému dění ve světě a obavám z inflace banky úvěry postupně zdražují. Novou realitou mohou být i hypotéky v průměru nad 6 procenty. Zatímco geopolitiku nebo ceny ropy ovlivníte jen těžko, část cesty k výhodnější hypotéce máte ve svých rukou. Záleží mimo jiné na tom, jak a s kým se na její sjednání připravíte a kterou banku oslovíte. Co tedy můžete udělat, abyste získali co nejlepší sazbu?

Proč rostou hypoteční sazby?

Významnou roli v růstu hypotečních sazeb hraje teď napětí ve světě. Vedle války na Ukrajině přispívá k nejistotě konflikt na Blízkém východě, který výrazně zvedl ceny ropy a dalších surovin. Rostou náklady na výrobu a dopravu. Tím pádem se zvyšuje tlak na růst cen zboží a služeb, což znamená vyšší inflaci.

Krotit inflaci je úkol centrálních bank. Pomáhá jim v tom nastavování výše úrokových sazeb. Když jsou sazby vyšší, půjčky jsou dražší a spoření je výhodnější. Lidé a firmy si méně půjčují, méně utrácejí a nižší poptávka brzdí růst cen. Proto je u nás tak ostře sledované, jak Česká národní banka sazby nastaví.

Zvyšování sazeb je nyní na stole. ČNB zvýšila základní sazbu o 0,25 procentního bodu v červnu. Americký Fed nedávno zvýšil sazby poprvé od roku 2023, v Japonsku je sazba nejvyšší za více než 30 let.

A poslední dílek do skládačky – finanční trhy teď očekávají, že kvůli nejistotě a obavám z inflace zůstanou úrokové sazby vyšší déle, což zvyšuje i cenu peněz pro financování hypoték. Prodražuje se také zajištění, kterým se banky chrání proti úrokovým výkyvům. Tyto náklady se promítají do sazeb hypoték pro klienty.

Blíží se sazby okolo 6 procent?

Pokud se situace na finančních trzích neuklidní, mohou se nabídkové sazby hypoték posunout k šesti procentům, a to už do konce letošního roku. Další vývoj bude záviset zejména na inflaci, cenách energií a dalších reakcích centrálních bank. 

U hypotéky ve výši 6 milionů korun se splatností 30 let zvýší každý další procentní bod měsíční splátku o více než tři tisíce korun. Při pětiprocentní sazbě vychází splátka přibližně na 32 200 korun, při šesti procentech už téměř na 36 tisíc. 

Má proto smysl hledat, kde a za jakých podmínek získáte výhodnější sazbu. Rádi vám pomůžeme nejen s výběrem vhodné nabídky, ale i s přípravou žádosti o hypotéku, která může přispět k získání příznivější sazby.

Jak získat lepší sazbu?

Kvalitně zpracovaná hypoteční žádost může přispět k tomu, že v očích banky budete spolehlivým klientem, o kterého stojí a kterému má důvod nabídnout výhodnější podmínky.

Ještě před podáním žádosti proto společně projdeme vaše příjmy a stávající závazky. Pomůžeme vám také posoudit, zda má smysl doplatit menší půjčky nebo zrušit nepotřebné kreditní karty a kontokorenty.

Prověříme registry a doporučíme vhodnou banku

Zkontrolujeme také úvěrové registry, aby vás nepřekvapil zapomenutý nedoplatek nebo chybný údaj. Případné nesrovnalosti tak budete moct začít řešit včas a požádat o opravu chyb. Historie splácení v registrech zůstává nějakou dobu i po doplacení úvěru, řádně splacené půjčky ale mohou být vaší výhodou: ukazují bance, že své závazky plníte.

Díky přehledu o celém hypotečním trhu pro vás vybereme banky, jejichž podmínky nejlépe odpovídají vašemu záměru i nabízené zástavě – ať už kupujete, stavíte nebo rekonstruujete – abychom předešli zbytečným komplikacím při schvalování a našli co nejvýhodnější sazbu.

Vyplatí se vám konkrétní pojištění?

Další slevu v řádu desetin procentního bodu můžeme u některých bank získat za aktivní používání účtu, sjednání pojištění schopnosti splácet či pojištění nemovitosti u spřízněné pojišťovny. Posoudíme, jakou ochranu pojištění nabízí a zda odpovídá vašim potřebám. Společně tak ověříme, jestli sleva skutečně přinese úsporu a zda pro vás vybrané produkty mají smysl.

Sazbu výrazně ovlivňuje také LTV, tedy poměr hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti uznané bankou. Čím nižší LTV, tím výhodnější může sazba být. Pokud máte méně vlastních úspor, budeme hledat cestu k co nejvyššímu dostupnému financování. Máte-li úspor více, propočítáme, zda dává větší smysl snížit hypotéku a získat lepší sazbu, nebo část peněz ponechat jako rezervu či investovat. Zohledníme přitom úsporu na úrocích i vaše finanční plány.

Jak dlouhou fixaci zvolit?

V neposlední řadě vybereme také délku fixace, tedy období, po které se úroková sazba nemění. Tříletá fixace může nabídnout nižší úrok, pětiletá ale domácnosti zajistí stejnou sazbu a splátku na delší dobu. Porovnáme proto cenu jednotlivých variant s tím, jakou stabilitu potřebujete.

I když je dnes cesta k hypotéce náročnější, spolupráce s finančním poradcem vám může přinést více možností, jak získat financování vlastního bydlení za co nejvýhodnějších podmínek. Naše spolupráce přitom podpisem smlouvy nekončí. Budeme vám pomáhat při dalších fixacích i změnách životní situace, abyste měli na koho se obrátit po celou dobu, kdy budete hypotéku na svůj nový domov splácet.